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黯然淡出:杭州车贷“信誉链”断裂背后

发布日期:2021-09-04 11:40   来源:未知   阅读:

  8月1日,中国人民财产保险公司在杭州的19家支公司全面暂停办理汽车消费贷款履约保证保险。此前杭州另外几家保险公司已“控制办理”或基本不做车贷险业务,这意味着继北京、广州、上海、深圳、苏州等地之后,车贷险又将从杭州市场淡出。

  车市正红火,购车者、车商、银行和保险公司结成的“信誉链”原本是各方多赢的联盟,保险公司退出,背后究竟有什么难言之隐?

  汽车正越来越多地驶入普通家庭,仅今年上半年杭州汽车销售就增长了76.4%。但与此同时,汽车骗贷行为也日趋严重。杭州上城区法院执行局局长顾震辉介绍,上半年他们受理的610件金融案件中,汽车信贷官司占到八成多,与去年同期相比增长近4倍,涉案标的1.71亿元,同比增长7倍。

  顾震辉告诉记者,目前车贷官司主要有三类:一是贷车者将车辆用于经营,因经营不善无力偿还贷款。二是将还车贷的钱挪作他用。三是恶意车贷,车一到手就立即转卖“黑典当”或“地下钱庄”,随即隐匿行踪。

  不少保险界的人士告诉记者,在车贷履约险的还款期内,如果购车者3个月未偿还贷款,就算“保险事故”,银行可以向保险公司索要保险赔偿金。而一辆车只收保费几千元,可赔一辆车起码十几万元。而且汽车属于易耗品,折旧快,加上车价不断下跌,有时保险公司即便追回了车子,也抵不过需要还银行的数目。

  目前汽车消费贷款的流程是:先由保险公司对借款人进行调查,银行根据保险公司的调查材料按图索骥,根据履约保单和机动车辆保单发放贷款。贷款人买车同时买一个车贷险,以后一旦出现风险,银行所有损失由保险公司理赔。

  遗憾的是,保险公司对借款人的调查往往由车商“代办”。这样做,购车者图省事,车商可以获取代理费。对车商来说,多卖一辆多赚一点,客户资信究竟如何,和他并没有多大利害关系。

  如果让保险公司自己调查贷款者的资信,成本太高。平安保险公司杭州分公司车险部经理钱永华告诉记者,由于没有现成的个人征信系统可供查询,一般情况下,都得派人上门调查。如果消费者住在郊区或农村,还得派人下乡,成本费用就上去了。

  杭州某保险公司一位负责人很无奈地告诉记者,在汽车按揭市场中,保险公司、银行和汽车销售商是三个最重要的角色。当前银行在汽车信贷业务中属于零风险,而鉴定客户的信用等级并非保险公司强项,保险公司的风险也无法转嫁和分散,所以保险公司淡出汽车市场是迫不得已。

  不仅如此,一些保险公司经理还抱怨银行纷纷降低汽车按揭“门槛”,从而给汽车按揭坏账抬头以可乘之机。有的银行大幅下调首付比例,甚至推出了“零首付”;将规定的3年还贷年限延长到5年至8年;大幅下调贷款利率;将放贷人对象逐步由高收入者扩展到一般的工薪阶层;放宽、简化信用审核和贷款买车程序,甚至取消担保人制度等等。这样,在系统性风险的作用下,保险公司承担了主要的甚至是全部的责任。

  数据显示,在杭州今年新增的私家车中,近三分之一是贷款购车。车贷这块商业银行争抢的“香饽饽”,一旦缺少了保险公司的参与,银行被恶意骗贷所苦,热情也必然会降温。那么,最终受损失的,还是普通购车者。长此以往,还可能会给升温过速的汽车行业蒙上阴影。

  如何构建完整的车贷信誉链?一些专家建议,既然信用危机成了车贷险的绊脚石,那么由专业公司负责个人资信调查更为合适。杭州市公证处副主任金涛告诉记者,杭州市公证处可以为金融单位、汽车商提供贷款者资信调查,每次调查必须由两名调查人员前往实地核实情况,贷车者平时的品行,有无犯罪记录、收入状况等,都在调查范围内。调查一例收取150元,如果因调查人员疏忽,最终出现了骗贷情况,公证处将承担赔偿责任。

  建立信息共享平台,也成为业界呼声较高的事情。农业银行杭州市之江支行副行长马明说,每个产险公司、每家银行几乎都有欠款不还的黑名单,由于缺乏信息共享制度,有的骗贷者可到不同的产险公司或者银行骗保、骗贷。因此现在很需要不同银行、产险公司之间互享信息来防止骗贷行为的发生。但浙江凯麦律师事务所律师甘为民却提醒,由于各保险公司、银行掌握的客户资料都属于商业机密,目前很难资源共享。另外,如果将骗贷者的资料公布,还存在泄露客户个人隐私的问题。如何恰当地做到信息共享,现在仍是一个课题。

  经销商、银行、保险公司捆绑合作,也是当务之急。平安保险公司杭州分公司车险部经理钱永华说,按目前的操作方式,车主若想进行一车多贷等骗贷行为,必须与卖方(汽车经销商)或承保方(保险公司)“合作”,因为卖方和承保方均须出具证明,银行才会放款。所以,如果经销商不参与承担部分风险,加强内部管理,车贷风险控制就会存在漏洞。

  车贷险暂时偃旗息鼓,消费者今后买车该怎么办?各家银行也想出了一些应对之法。一是银行也承担一定调查责任。招商银行、杭州市商业银行等都推出了“直客式”车贷业务,就是消费者先去银行申请贷款,由银行出面审查个人资信,确定了放贷额度后消费者再去购车;第二种就是对部分资信特别可靠的客户减免车贷信用险;还有就是与车商联合,由车商提供担保,让车商也对消费者的个人资信负起责任。

  对保险公司来说,汽车市场仍然是块诱人的“奶酪”,因噎废食不可取。保险界有关人士表示:这次清理整顿为期一个月左右,在清理的基础上,逐步建立包括风险预警在内的一系列制度,为业务发展提供数据、技术支持。整顿后,车贷业务将有计划、分步骤逐步恢复。

  浙江大学经济学院张旭昆教授认为,车贷是个完整的经济“生态链”,一荣俱荣、一损俱损,眼下需要消费者、商家、银行、保险公司共同承担起责任,解开一度妨碍了汽车贷款的“诚信结”,而尽快建立全社会的个人资信系统更显得刻不容缓。(完)

  新华网杭州8月9日电(王怿文 崔砺金)汽车消费贷款履约保证保险停售,不仅使银行的风险增强,而且使汽车经销商面临全行业“洗牌”。

  在得知停售车贷履约险后,杭城多家车商认为,今后的销售将受到一定影响,特别是帕萨特、别克、本田、蓝鸟等10万-40万元的市场主导车型。浙江康达汽车工贸公司采购部沈经理表示,他们那里通过按揭购车的用户大约占到了40%-50%,如果银行因为没有担保而不放车贷,他们至少会有20%以上的客户流失。

  “履约险停掉之后,车商可以挑客户了,同时也面临着被银行挑。”浙江众诚汽车公司吴端平认为,车商将会对客户进行更加细致的筛选,那些信誉度低的客户将被剔除。而在过去,车商和银行一般不会主动放弃业务,因为风险由保险公司担着。同时,履约险叫停将有可能带来我国加入世界贸易组织后的第一轮汽车销售行业洗牌。手里优质、高端客户较多的车商将与银行进行更多的合作,规模较小、不具备风险管理能力的车商则日子比较难过。车商们普遍认为,洗牌过程不会很快,可能在2-3年时间内逐步完成。

  保险公司淡出车贷险市场后,面对日益增长的汽车信贷,又由谁来取代保险公司的角色,承担信贷风险呢?浙江元通汽车有限公司企业管理部经理宣峻认为,在目前国内市场缺乏信用制度的情况下,既要发展车贷业务,又要解决信用风险问题,一些具有风险管理能力的专业汽车信用消费服务中介公司将有机会走得更远。目前杭州的康达、长行等销售公司都有自己的一套风险管理、评估系统,已经具备一定规模,与银行也有长期合作,这对它们将是一次机会。 另一些车商也开始谋划对策,比如由车商向银行提供一定金额的保证金。

  工行杭州延中支行孙陈炜说:“今后私家车的贷款还要做,只不过贷款对象的调查会加强。毕竟以前的车贷风险在保险公司,将来都要由银行‘一肩挑了。”车贷调查主要有三个方面,包括工作收入真实性、工作单位真实性、购车目的是用于消费还是投资。

  这几天,杭州各家银行车贷部门都忙着开会商量对策。据了解,各家银行目前具体的应对方案仍未出来,但普遍可能采取的方式为:把车贷首付成数上升,原来为20%,甚至有银行10%也做,现在一般只做30%,营运车辆更高;期限缩短到三至五年,原先最长为八年。(完)

  新华网北京8月9日电(记者 毛晓梅)对于最近各大保险公司纷纷停办车贷险——机动车辆消费贷款保证保险业务,保监会有关负责人在接受记者采访时表示,车贷险在目前的经营水平和市场环境下淡出,并不是要从此退出市场,这个市场的逐步规范要靠相关制度的完善来实现。

  保监会财产保险监管部制度处处长董波说,车贷险属于信用保险,保监会对这类高风险产品的监管仍实行审批制,在兼顾保户利益和保险公司偿付能力的前提下,积极扶持保险产品的开发,指导规范化经营。

  其实,车贷险最早出现在上世纪90年代中期,最初主要是针对团体汽车消费贷款的一种履约保险,但由于几家保险公司经营出现问题,团体车贷险渐渐退出市场。到2000年后,市场上的车贷险基本上都是针对个人汽车消费的。

  近几年来,我国个人汽车消费贷款额以每年两三位数的速度持续增长。2002年全国汽车销售收入40%以上是靠银行的汽车信贷完成的。显而易见,由于车贷险的出现,这个市场的风险便全部推给了保险公司。在广州地区,车贷险平均赔付率高达135.57%,严重影响了保险公司的偿付能力。

  董波说,目前车贷险面临的主要问题,一是保险公司内控机制不严,二是汽车经销商、银行对借款人审核不严,三是消费信用环境不成熟。所以,一个正常而健康的车贷市场应该是这样的:车商、银行、消费者和保险公司之间找到利益的平衡点,建立理性合作的关系,并通过一种制度来规范各方的行为,从而最终维护消费者的合法权益。

  保险公司“迫不得已”叫停车贷险,令不少人对保险精算提出质疑,对此董波解释说,保险公司当初对车贷险产品的前景有很好的估计,但目前违约率如此之高,与汽车消费市场的变化莫测有很大关系。我国加入世贸组织后,新车型不断推出,汽车价格预期持续下跌。由于车贷险通常都以汽车作抵押,购车者在新车型、低价位的诱导下个人信用发生位移,出现以车抵贷现象——短期内个人车贷的这种高风险性还难以消除,“换位思考的话,这也是一种自然的消费心理,除非是主观恶意骗保”。

  看来,个人消费信贷业务中最关键的一环,就是要加强对购车者的信用评估,完善个人信用管理体制。

  在江苏,南京保监办近日刚刚宣布对无锡的车贷险业务停业整顿三个月,经规范整顿、验收合格后,再重新开办这项业务。在这个地区,由于一些保险公司违规或粗放经营,车贷险赔付率高达70%以上,经营风险急剧增大。

  透过“车贷险事件”,我们看到,国内保险业风险意识正在加强,特马王开奖结果保险公司根据市场形势的变化能够及时调整市场定位和经营目标,并通过加强公司内控机制、修改产品等促进保险市场的进一步发展。(完)

  新华网杭州8月9日电在国外,客户分析被作为一家银行的重要工作来做。从客户跟银行第一次接触,就进入他们的视线范围。银行会仔细分析客户留在银行的详细资料,确定某一客户适于买哪个档次的车。如果银行发现一个只适宜买10万元车的人忽然买了一辆25万元的车,就会对其着重调查是什么原因促使你不顾自己的经济实力买了这辆车。这样,可以最大程度地降低坏账几率。

  除此以外,国外银行的很多做法很值得借鉴。有些国外银行会动用社会资源,与一些加油站、车辆维修点等组成网络,一旦发现问题车马上跟银行联系;也有银行会按照客户的贷款成数来决定车价,在发现这个客户只适合贷五成而他又要求贷更多的,银行会告诉他你的车价会相应提高一点。一些银行还开展车辆回购,在发现有客户出现还贷困难时,可以给你换低档一点的车。

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